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独家:做三农金融不只是情怀 更是一种商机
日期:2017-12-25 08:12:05 来源:网贷之家 阅读:600
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网贷之家 新周期中,互联网金融践行普惠金融、赋能实体经济的目标如何实现?三农金融的机遇、痛点在哪?12月17日下午,以“普惠金融·服务三农”为主题的三农分论坛在上海浦东丽思卡尔顿酒店盛大举行。

三农分论坛在广东省金融消费权益保护联合会、广东互联网金融协会的指导下,由网贷之家主办,惠农聚宝今金贷前海惠农协办。

(广东互联网金融协会常务副秘书长华德莉)

广东互联网金融协会常务副秘书长华德莉在致辞时指出,目前,《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》已经发布,网贷机构可能拿到“身份证”的日期指日可待。在新监管局势下,整个职业开展进入了新周期,在此背景下讨论怎么发挥互联网金融或许网络借贷的作用、更好地发挥它在中国普惠金融体系中扮演的角色,具有特别重要而且现实的意义。

她表示,近年来,金融的脱虚向实,越来越成为政府,乃至全社会关注的焦点,并且被纳入战略体系。而如何做好三农金融服务,也是中国的金融体系必须要解决的一个问题。“我相信基于当前农村金融的现状,以及网络借贷行业在监管逐步到位、日趋规范发展的情况下,P2P网贷会凭借它的高效、便捷,在农村金融这个广泛的市场上大有作为。”

(广东省金融消费权益保护联合会副秘书长冼宇航)

广东省金融消费权益保护联合会副秘书长冼宇航作了题为《互联网金融普惠三农的实现路径及推进策略——基于广东“互联网金融+信用三农”试点案例的思考》的主题演讲。

他指出,如何让金融发挥出普惠性,为改变中国的农村面貌服务,为建设美丽中国服务,这是一个重大的命题。

据其介绍,2015年,在人民银行广州分行的牵头推动下,广东省金融消费权益保护联合会连同广东互联网金融协会、广州市互联网金融协会与PPmoney点筹金融、正勤金融广州e贷等四家互联网金融企业,在广东开展了“互联网+信用三农”农产品项目众筹试点。

冼宇航表明,这个模式运作两年多以来,上市项目有5668个,融资金额达11779万元,直接惠及11189个农户,直接受益农人达38498人,到期的“互联网+信誉三农”农产品众筹项目,均能够按期还款偿付。

“我们发现经过网络渠道宣扬推行,‘互联网+信誉三农’农产品众筹,扩展了农产品的销路,提高当地特征农产品的品牌知名度和市场竞争力,并经过农业产业化,推动了农业企业、合作社和农户结合愈加解密的利益共同体。”此外,对消费者而言,这个模式可以实现消费升级,为普通人提供定制和来源可追溯的安全产品。

总而言之,以信誉信息数据库建设为根底,互联网金融立异可以有用补偿农村金融的不足,而传统金融在农村普惠实践中面对的窘境,也可通过互联网金融立异完成打破。冼宇航表示,互联网金融可以在农村找到庞大的市场空间。

(盈灿咨询总经理、网贷之家首席研究员马骏)

盈灿咨询总经理、网贷之家首席研究员马骏表示,中央每年发布一份关于农业的一号文件,指导全国三农发展。2017年以来,多部分连续发布三农相关方针,辅导三农工业开展与农户及涉农企业金融效劳。但大家在谈关注实体经济发展时,更多关注的是第二产业(工业),对第一产业(农业)的支持反而不多。

为什么?这或许三农项目难做而且不赚钱有关。他指出,目前有一个现象就是,一些公司做三农项目,纯粹是为了公关的需要。“其实三农业务并不是他们的主要业务,也不指望能赚钱,纯粹就是PR需要,所以他们会做一些公益类的事情。”

他认为,公益类模式是不可持续的。真正的普惠金融,在商业上要具有可持续性,而不是简简单单的普惠。

具体而言,三农项目是服务农户贷,还是做农企贷好?

“有些农民并没有我们想象中那么纯朴,刁民还是有很多的,甚至出现村长带领农民集体当老赖。理想非常美好,现实却很骨感。一起你还要背很大的包袱,利率还不能太高,所以它存在商业模式不可持续的问题。”马骏认为,对有一定规模的农企提供贷款,是可以考虑的。“不是非要给苦巴巴的农人借款,才是支撑三农。支持农企,也是支持三农。”

数据显示,2011-2015年全国农林渔牧业产值以年均7%的速度增长,至2015年底已达到22.5464万亿元。2015年农林渔牧业总产值排名前10的地区总产值已占全国总产值的61.07%,其中山东省总产最最高。预计2020年中国“三农”金融总体规模,将达3200亿元。马骏认为,三农金融未来发展潜力巨大。

网贷之家数据显示,2017年1-8月,全国涉及三农业务的P2P网贷平台为277家,覆盖全国绝大多数地区。其中,北京和广东的平台数远多于其他地区;涉农网贷成交量达230.15亿元。P2P网贷渠道参与三农金融的模式主要有信用贷款、抵质押贷款农业供应链金融等。

(惠农聚宝总裁陈景涛)

惠农聚宝总裁陈景涛作了主题为《农业供应链金融的机会与趋势》的演讲。结合实操过程中的案例,他对农业供应链金融1.0-5.0形式的优劣势、前提条件等,别离作了剖析。

以4.0模式为例,他表示,这一模式的发展离不开政府政策支持和农业规模化集约化生产;与农业合作社展开的合作形式成为4.0农业供应链金融的基础,并以此为依逐渐扩大行业辐射范围。

陈景涛指出,农业供应链金融的发展不同于传统供应链金融,融资分类也是渐进的过程,基于不同的融资主体农业供应链金融不断进化。

他介绍称,惠农聚宝产融结合的战略部署,第一是体会:情形融入、深化互动、激发情感;第二是研学:自然教育、自然游乐、自然拓展;第三是health:运动健身、养生疗愈、心灵精修;第四是度假:度假酒店、生态木屋、休闲商场;第五是文创:文明融入、创造基地、展览展现;第六是私享:第二居所、私人领地、农艺管家。“我的理想是把城的有闲钱拿到农村去,让大家都做到有田、有钱、有生活。”

(今金贷首席风险官李小勇)

今金贷首席风险官李小勇作了题为“区域差异化下的三农金融业务标准化”的演讲。他从西北地区农林牧渔业总产值、甘肃当地农业的特色、区域差异、“一带一路”建议以及未来开展空间等方面作了剖析。

他总结了小微、三农企业金融需求的三大特色:一是小微、三农企业,简单面临天灾人祸等危险,且自身抗危险才能较弱;二是需求金额数量小,且分散;三是需求灵活。

据李小勇介绍,围绕着当地特色以及西北地区的区域差异,为践行普惠金融、服务实体,今金贷主要设定了两种产品:企业贷、农牧贷,企业贷主要是当地的中小微企业,涉及加工行业或商贸行业,目前,平台待收余额的90%来自企业贷,企业借款多为西北地区农牧业商户。而农牧贷主要的两种形式,主要就是与专业合作社、经济发展公司合作。

他坦言,三农确实很难做。“你到农村做这方面的金融,一旦出现坏账,可能是要不来的。在借钱的时候,借款人会求着你去给他办出来,但是在还钱时,他成了爷,我们成了孙子。”因此,为了避免这些问题,基于对当地风土人情、当地经济的了解,今金贷在设立产品之初,就设定了一些不同的政策。此外,“我们不光有大数据风控、反欺诈风控,还有有IPC的尽调。”

(前海惠农总裁吕胜云)

前海惠农总裁吕胜云分享了他在三农金融实践中的一些案例以及“线人机制”等风控方面的做法。

他总结了三农领域金融的三大现状:一,缺少有效的金融应用场景,尤其是商业金融场景。二,主导性的正规金融机构主要是政策银行,行政干预比较严重。三,资金融通主要是通过民间借贷,利率高、风险大。

他表示,自2014年起“三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿,减去实际农户贷款余额5.4万亿,“三农”金融的缺口达3.05万亿。不过,三农金融尽管缺口巨大,可是关于传统金融来说却是一块难啃的“硬骨头”,且传统金融机构对三农金融兴趣不大,缺少主动性和积极性。

在吕胜云看来,当前三农领域“风控难”,主要是因为无银行流水、无抵押物、无良好的信用记录。而互联网金融,能够有效地解决这一症结。

值得一提的是,投资人教育,大家习以为常,但是,前海惠农还有借款人教育。吕胜云介绍道,“我们会跟借款人有个充分的沟通。我们会告诉他,为什么收的利息比传统银行高,这个资金只能是救急的,只能解决你临时资金紧缺的问题,你不要想着我的资金给你做运营资金。同时,我们会帮着他找一些正规的金融机构,把资金成本降下来。我们还是希望共同发展,因为只有共赢了,我们才能赚到钱。”

此外,近年来,BAT巨头纷纷做试水三农金融,那么对于P2P平台是否就没有机会了呢?

吕胜云认为,互联网金融行业不会存在寡头垄断的格局,京东、阿里做三农不可怕。他指出,京东、阿里根本都是环绕乡村电商及乡村金融打开的,可是,却面临着从农户消费习气到付出习气、物流根底效劳不健全、许多农人没有开淘宝阅历等问题,无法让农户享受到更多的金融效劳。

(会议现场)

在圆桌论坛环节,马骏、陈景涛、吕胜云以及今金贷CEO贾福民分别就三农金融的现状如何;三农金融有哪些痛点,如何解决;三农金融未来发展的机遇在哪里等。论坛由华德莉主持。

马骏指出,三农金融遇到的问题,是既不普,也不惠,需求方针扶持、引导,这是现状。也就是说,三农金融不赚钱,大家没有动力深耕下去。

陈景涛认为,目前农村金融主要是需求和供给不平衡。“农村的金融需求是挺旺盛的,但供给满足不了需求。”吕胜云表示,主要还是融资难。

那么,这一痛点怎么解决?马骏认为,要用市场化的方式解决。例如,让更多人知道这是富有商机的事,就像互联网金融,大量的资金涌入市场,促进了利率市场化,降低了融资成本,此外还可以把东部的资金,引进到西部。

贾福民指出,当金融普及了,它自然就优惠了。

陈景涛表示,解决问题的痛点在于带领农人致富,“我觉得最大的时机,在城市消费人群对食品安全和质量这点的时机。”

据其介绍,目前三农资产在惠农聚宝平台上的占比达95%以上,这块业务是赚钱的。“我们给农户基本上7厘左右,可是我从其他环节挣钱。在整个产业链条上分些红利,总体说是赚钱的。比方,农人栽培东北水稻,你帮他们把本钱降一降,他们有60%到70%的赢利。你从中拿出15%到20%,平台承担类似于孵化器的角色。”陈景涛称。

(左起分别为:广东互联网金融协会常务副秘书长华德莉,盈灿咨询总经理、网贷之家首席研究员马骏,惠农聚宝总裁陈景涛,今金贷CEO贾福民,前海惠农总裁吕胜云)

贾福民表示,今金贷首要做小微企业和三农事务,其间,三农事务差不多占一半份额。“我们目前经营状况良好,处于一个基本维持收支平衡的状态。”

他指出,各个地区的农业生产环境不一样,可能很难做到标准化。其实区域标准化,也是一个区域的产业效率提升。如果参与到标准化进程中,这会成为一个行业门槛。

贾福民同时表示,“放贷款,你利率低,我利率更低。金融行业没有绝对的壁垒,如果参与到产业当中,就会形成很好的壁垒。这是未来发展的前景,尤其是西北地区产业结构非常特殊,如果我们把这块做好了,从产业中获得更大的利润。”

他希望大家能带动这个产业共同发展,希望每一个区域性特色当中,都有一个领头羊站起来告诉大家,三农产业没有那么难做,三农产业做起来也是很开心的一件事。

马骏也表示,应当把产业链做长、做深。中国的放贷生意其实很难做,特别是对于民营机构来说,赚息差太难了。“行情好你可以吃好几个点的息差,行情不好你就亏了。做三农一定要把产业链扎进去,东边不亮西边亮。放贷是亏钱的,但是可以在别的地方赚回来。”

别的,也能够考虑在产业链深化的协作。“我们这几年观察了很多平台,它也是投贷联动,一种组合性融资的方案,贷款可能都是不赚钱的,靠股权的结构,靠别的东西。”

吕胜云指出,当前农业机械化、集约化的水平还是比较低的。“我认为整个中国经济的下一个风口,有可能在农业,农业需要把效率提升。第一人口基数十分大,第二提升的空间十分大,从这个角度来说,在我国尽管做三农十分难,可是它的空间十分大,所以我们十分看好三农金融。”

他希望更多的同行参与农村金融,希望更多的专家学者,为三农金融摇旗呐喊,像其他版块一样,能够把整个三农金融做得风声水起。

主持人华德莉总结成,做三农金融,不仅仅是情怀,更是一种商机。

(合影)

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